コンパクトカーの中古車購入するときに、大半のかたが申し込んでいる中古車ローン。
中古車とはいっても、数十万円から百数十万円する車なので一括で支払うのはお財布にも少々厳しいところです。そこで、ローンを組んで購入することになりますよね。
最近は中古車ローンが通りにくくなってしまっていて、中古車ローンの審査が厳しくて組めなかったり、複数のローン会社に申し込まないとなかなか審査に通らなかったり。
ごく一般的な、年間を通して一定の収入が見込める会社員のかたでも普通に審査NGになったりって結構あるあるな話なんです。
中古車ローンの否決の割合は？
信販系のセディナやセントラルファイナンス、ディーラー系のトヨタファイナンスの実情をネットやヤフー知恵袋などあらゆる口コミで調べてみました。
新車や中古車を購入する際にローン審査で否決になって購入自体がキャンセルになる否決率はいったいどれくらいの確率なのでしょうか？傾向を調べてみました！
※実際の信用調査は非公開のためあくまでも口コミ情報から見た目安です
信販系の中古車ローンで申込者全体の20％
オリコ、損保ジャパン、日立キャピタル、ジャックス、アプラス、セディナ、セントラルファイナンス
ディーラー系中古車ローンでの申込者全体の25％
トヨタファイナンス、スバルファイナンス、ホンダファイナンス、日産フィナンシャルサービス、MMCダイヤモンドファイナンス
銀行系の中古車ローンで申込車全体の40％が審査NG
ジェーシービー（ＪＣＢ）、三井住友カード（三井住友ＶＩＳＡ）、ユーシーカード（ＵＣ）、三菱ＵＦＪニコス（ＤＣ、ＵＦＪ、ＮＩＣＯＳ）、シティカードジャパン（ダイナースクラブカード、シティカード）
また、カーローン(オートローン)の特有の不思議な現象なのですが200万円近い新車よりも、割安な新古車や50万円以下の中古車のほうが価格が安いのにローン否決になる人の割合が多くなるという現象。
これって予算内で安く中古車を購入したい年収が低い世帯の割合が多くなるため、車本体価格が下がるとローン否認率が上がるという真逆の審査結果がでるのも中古車ローンの特徴です。
中古車ローンの審査が通らない原因
- 異動歴・金融事故歴がある
- 年収に対して借り入れ額が多い
- アルバイト・パート・無職・フリーター
特に異動履歴（債務整理・過払い金請求・自己破産）が過去にあるとまず100％中古車ローンの審査には通りません。まれに奇跡で超ブラックな信用情報でも通ることもあるそうですが期待しないでおきましょう。
実際に、異動歴のある人の中古車ローンの否決事例をみましょう。
- 32歳男性
- 職業：会社員（一部上場企業勤務）
- 勤続年数：5年
- 年収：430万円
- 購入車種：トヨタ・アクア5年落ち 走行4万3200キロ
- 乗り出し価格：120万円
- ローン会社：セディナ
- ローン返済回数：48回
この人の情報を見る限りは、属性的に中古車ローンを組むのに全く問題のないレベルのかたですが、実はセディナの中古車ローンの審査NGという結果になっています。
なんで？と思いますよね。それには28歳のとき（4年前に）クレジットカードを3ヶ月延滞したことがあったからなんです。
実は、支払いの延滞や自己破産や踏み倒しなど過去に支払いが滞ることをしていると、いくら支払い能力がある人でも審査に通りません。
カーローンを組むとき、申し込み用紙の裏面に注意事項が書かれています。
そこにCICやJICC、全銀協など書かれていることがあると思いますが、これは過去の支払い情報を管理している信用情報機関です。
中古車ローンを通すとき、ローン会社は申し込み者の支払い履歴を調べます。
信用情報機関に情報開示を依頼して、延滞情報を聞いてその人がローンを支払っていけるかどうかを判断しているように思います。
じゃあ、延滞履歴や支払いの遅れが過去にあるともう諦めるしかないのか･･･
でも、まだ諦めないでくださいね。
信用情報機関が複数あるように、ローン会社も信用情報の開示を依頼する機関がそれぞれ違うので、一概に審査に全く通らないというわけではありません。
また、そのほかにも信用情報とともにローン会社のなかにも比較的審査が甘い会社もあるので運良く通ることだって十分に考えられます。
ローン会社の審査基準はそれぞれ違う
ローン会社はCICやJICCから開示された信用情報を元に自社内で審査を行います。
審査基準は年収・勤務先の雇用形態、年間返済比率、頭金比率、1回あたりの支払い額によって最終は可決か否決かを判断されます。
また、支払い状況によっても中古車ローン会社の判断基準が違います。
たとえば、うっかり入金ミスの未入金が数ヶ月間続いた人が審査通過する場合と、過去5年以内に原因がわからない音信不通の未入金が1回だけあった人を審査可決にする場合。
両者はローン未払いがある人にもあるに関わらず、審査担当者やローン会社によって判断基準が異なります。
そのため一概にどこがおすすめという回答はできませんが、どちらかを通す会社もあるくらいなので、1回のローン審査ではあきらめずに何度か複数の中古車ローンに申し込んでみましょう。
中古車ローンの審査通りやすくする方法
カーローンは審査内容が完全に非公開のため審査が甘い会社というのは事実上ありません。じゃあ、ローンが組めないじゃないか！
と中古車が買えからといって泣き寝入りするのは少々残念なので、ユーザーなりに中古車ローンの審査を通りやすくするための努力というか方法をご紹介してみたいと思います。
1社が否決だからと諦めないこと
他社のクレジットカードやローンの借り入れ総額が多いからとか、多重債務だとか、信用情報に異動履歴や延滞情報がある場合。
1社が断られてもあまり落ち込まずに複数社のローン会社に申し込んでみましょう。ローン会社はどこも同じ審査基準というわけではないのですから、他社ではローン審査に通る場合もあるのです。
今乗ってる車を下取りに出して支払い総額を下げる
中古車ローンに通りやすくする一番簡単な方法は、ローン総額を下げることです。頭金をもっとしっかり貯めても良いですし、今乗っている車があるなら下取りに出して売却価格を中古車購入費にあてましょう。
下取りで高額査定をつけるには、まず車買取相場を知ることが大切です。よろしければ参考にしてみてください。
複数社を同時に中古車ローンの申し込みをするのがコツ
中古車ローンは審査申し込みをすると信用機関に申し込み履歴が3ヶ月間残ります。
申し込み履歴が多いと、他社のローン会社に申し込んだ際、「この人中古車ローンが通らないからダメ元で複数社にローン審査のハシゴをしてるんじゃないのか？」と思われかねないので、（実際はそうなのですが･･･これが申し込みブラックの状態です。）
その場合は怪しまれないようにするのも一つの手ですよね。
それは、複数者を同時にローン審査の申し込みをすることで信用機関に審査申し込みの履歴がつく前に同時に審査依頼をしてしまおうという考えかたです。
もちろん、手間がかかりますのでしない人も多いのですが、通ったらラッキーという考え方もしたほうが結果的に良い方向になります。
新しい車に乗り換えるなら、できるだけお得に良い車を買いたいですよね。
購入の際に値切るのもありですが、意外と見落としがちなのが車の査定額や下取り価格は業者によって大きく査定額が変わることなんです！！
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この車に決めてくれるなら、下取り価格も頑張りますよ～
と言われて、提示された下取り価格。
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- 平成28年式
- 走行距離14,034km
- カラー紺色
- 機関良好・修復歴なし・細かい洗車傷あり
- ディーラー購入・点検整備記録付き
地域の車屋の通常買取 ：51万円
オークション出品代行 ：114万円
買取業者の複数一括査定：126万円
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※あくまでも参考価格です。車種や条件、地域によって異なります
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